O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma das opções de investimento mais simples e acessíveis no mercado financeiro brasileiro. Ideal para quem está começando ou quer diversificar a carteira, o CDB oferece a possibilidade de emprestar dinheiro a um banco e, em troca, receber uma rentabilidade pré-estabelecida.
Mas quanto rende, de fato, um investimento de 100 reais em CDB? Neste artigo, vamos explorar de forma prática como funciona o rendimento desse ativo e apresentar simulações de quanto você pode esperar de retorno em diferentes períodos: por dia, mês e ano. Além disso, ensinaremos como calcular a rentabilidade e veremos se vale a pena investir esse valor em CDB.
Continue a leitura para descobrir:
- Como funciona o rendimento do CDB;
- Quanto rende investir 100 reais ao dia, mês e ano;
- Como calcular o retorno desse investimento;
- Se vale a pena começar com 100 reais;
- Um passo a passo para você investir em CDBs de forma prática e eficiente.
No final, ainda reservamos uma recomendação excelente sobre onde seguir estudando e sobre como acessar uma recomendação de carteira eficiente para os seus objetivos!
Como funciona o rendimento do CDB?
O rendimento do Certificado de Depósito Bancário (CDB) varia de acordo com o tipo de CDB escolhido e as condições acertadas no momento da aplicação. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro ao banco, que paga juros pelo empréstimo. Esses juros, por sua vez, são calculados diariamente com base nos dias úteis, gerando rendimentos proporcionais ao tempo em que o dinheiro permanecer aplicado.
Existem três principais tipos de CDBs, cada um com características específicas de rendimento: prefixado, pós-fixado e híbrido. Entenda sobre cada um deles abaixo.
CDB prefixado
A taxa de juros é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento. Isso oferece previsibilidade, já que o investidor sabe exatamente quanto vai receber ao final do prazo.
Exemplo: se você investir R$1.000 em um CDB prefixado com taxa de 10% ao ano, após um ano, receberá R$1.100 (bruto), sem surpresas.
CDB pós-fixado
A rentabilidade está atrelada a um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). A taxa de retorno varia ao longo do tempo, acompanhando as flutuações do CDI, que está diretamente relacionado à taxa básica de juros (Selic).
Exemplo: se você investir R$1.000 em um CDB pós-fixado que paga 100% do CDI e o CDI estiver em 9% ao ano, seu rendimento será equivalente a essa taxa. No entanto, se a taxa CDI subir, sua rentabilidade aumentará. Se cair, a rentabilidade também será menor.
CDB híbrido
Combina uma taxa de juros fixa com um índice de inflação, como o IPCA. Esse tipo de CDB garante uma parte fixa do rendimento, mais a correção da inflação, o que é vantajoso em cenários de inflação alta.
Exemplo: se você aplicar R$1.000 em um CDB híbrido com taxa de IPCA + 5%, e o IPCA no período for de 4%, você terá uma rentabilidade total de 9% ao ano.
Antes de prosseguirmos, saiba que o rendimento dos CDBs ocorre de maneira contínua, ou seja, a cada dia útil o dinheiro aplicado vai gerando retorno. A forma de acesso a esse rendimento varia conforme o tipo de CDB. Entenda essa dinâmica a seguir.
CDB de liquidez diária
Permite o resgate do dinheiro a qualquer momento, sem perda dos rendimentos acumulados até aquele dia. Ideal para quem busca flexibilidade e pode precisar do dinheiro a curto prazo.
Exemplo: se você investir R$1.000 em um CDB de liquidez diária que paga 100% do CDI, e resgatar após 30 dias, você receberá o valor investido mais os rendimentos proporcionais a esse período.
CDB de prazo fechado
Exige que o dinheiro fique investido até o vencimento para que você receba o rendimento completo. Oferece taxas de juros geralmente mais altas, mas com menos flexibilidade de resgate.
Exemplo: se você investir R$1.000 em um CDB de prazo fechado de 2 anos pagando 110% do CDI, você terá uma rentabilidade superior a um CDB de liquidez diária, mas só poderá acessar o montante completo ao final dos dois anos.
Em resumo, o rendimento do CDB é diário e proporcional, variando de acordo com o tipo escolhido e a sua necessidade de liquidez ou de retorno.
Quanto rende 100 reais no CDB ao dia?
O rendimento diário de um CDB é calculado com base nos dias úteis, considerando que o mercado financeiro utiliza um padrão de 252 dias úteis por ano.
Para calcular o rendimento diário, usamos a fórmula:
Rendimento Diário=Valor Inicial x (1+ Taxa Anual100)1252-Valor Inicial
Vamos juntos analisar algumas simulações de rendimento para que você entenda melhor o assunto.
Cenário 1: CDB 100% do CDI com taxa de 11,5% a.a.
Nesse caso, a fórmula ficaria da seguinte maneira:
Rendimento Diário=R$100 x (1+ 11,50100)1252-R$100=R$0,043
Portanto, se você investir R$100 em um CDB que paga 100% do CDI, com uma taxa de 11,5% ao ano, o rendimento diário será de aproximadamente R$0,043. Isso significa que a cada dia útil, seu investimento de R$100 vai render cerca de 4,3 centavos.
Cenário 2: CDB 120% do CDI com taxa de 10% a.a.
Aqui, temos a seguinte configuração da fórmula:
Rendimento Diário=R$100 x (1+ 12,00100)1252-R$100=R$0,045
Por isso, se você investir R$100 em um CDB que paga 120% do CDI, com uma taxa de 10% ao ano, o rendimento diário será de aproximadamente R$0,045. Isso significa que a cada dia útil, seu investimento de R$100 vai render cerca de 4,5 centavos.
Quanto rende 100 reais no CDB por mês?
O rendimento mensal de um CDB varia de acordo com o número de dias úteis no mês. Considerando uma média de 21 dias úteis por mês, o rendimento mensal pode ser estimado com a fórmula:
Rendimento Mensal=Valor Inicial x (1+ Taxa Anual100)21252-Valor Inicial
Vamos a algumas simulações para você ter uma ideia mais clara do rendimento mensal de um CDB.
Rendimento de 100 reais por mês no CDB do cenário 1
Aqui, considere um título que rende 100% do CDI e tem taxa de 11,5% ao ano. Nessas condições, a fórmula fica assim:
Rendimento Mensal=R$100 x (1+ 11,50100)21252-R$100=R$0,91
Com isso, ao investir R$100 em um CDB de 100% do CDI com taxa de 11,5% ao ano, o rendimento ao final de 21 dias úteis será aproximadamente R$0,91. Ou seja, ao final de um mês, seu investimento de R$100 terá crescido para cerca de R$100,91.
Rendimento de 100 reais por mês no CDB do cenário 2
Dessa vez, temos um CDB que rende 120% e cuja taxa de retorno é de 10% ao ano. Nesse exemplo, assim fica a fórmula:
Rendimento Mensal=R$100 x (1+ 12,00100)21252-R$100=R$0,95
Portanto, ao investir R$100 em um CDB de 120% do CDI com taxa de 10% ao ano, o rendimento ao final de 21 dias úteis será aproximadamente R$0,95. Ou seja, ao final de um mês, seu investimento de R$100 terá crescido para cerca de R$100,95.
Quanto rende 100 reais no CDB por ano?
O rendimento anual de um CDB vai depender das condições específicas do título contratado. De maneira geral, para calcular o rendimento anual, usamos a fórmula completa de juros compostos:
Rendimento Anual=Valor Inicial x (1 + Taxa Anual100)-Valor Inicial
Como exemplo, vamos analisar um CDB que rende 100% do CDI e tem taxa de retorno de 11,5% ao ano. Com essas condições, a fórmula fica da seguinte maneira:
Rendimento Anual=R$100 x (1 + 11,50100)-R$100=R$11,50
Por isso, com uma taxa de 11,5% ao ano, ao investir R$100 em um CDB de 100% do CDI, o rendimento ao final de 12 meses será de R$11,50, fazendo com que seu saldo total seja de aproximadamente R$111,50.
Agora, considere um CDB que rende 120% do CDI e tem taxa de 10% ao ano. Aqui, a fórmula é essa:
Rendimento Anual=R$100 x (1 + 12,00100)-R$100=R$12,00
Com isso, com uma taxa de 10,00% ao ano, ao investir R$100 em um CDB de 120% do CDI, o rendimento ao final de 12 meses será de R$12,00, fazendo com que seu saldo total seja de aproximadamente R$112,00.
Importante: essas simulações mostram como o rendimento de um CDB pode variar de acordo com as condições do mercado e a taxa oferecida pelo banco.
Como calcular o rendimento no CDB?
Para calcular o rendimento de um CDB, é preciso que você siga esse passo a passo:
- Indentificar a taxa de remuneração do título;
- Descobrir a taxa do CDI atual;
- Definir o período do investimento;
- Calcular o rendimento proporcional;
- Aplicar os dados à fórmula de rendimento.
Na dúvida, siga conosco para saber exatamente o que fazer em cada etapa.
1. Identifique a taxa de remuneração do seu CDB
Verifique se o seu CDB é prefixado, pós-fixado (ligado ao CDI) ou híbrido (ligado à inflação, como IPCA). Nesse exemplo, vamos usar um CDB que paga 100% do CDI.
2. Descubra a taxa do CDI atual
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de referência muito usada no mercado financeiro brasileiro. No exemplo que você terá a seguir, vamos utilizar uma taxa de 11,5% ao ano.
3. Defina o período do investimento
Decida se você quer calcular o rendimento diário, mensal ou anual. Isso influencia o número de dias úteis (considerando 252 dias úteis por ano).
4. Calcule o rendimento proporcional
Para calcular o rendimento, use a fórmula de juros compostos:
Rendimento=Valor Inicial x (1+ Taxa Anual100)Dias Úteis252-Valor Inicial
5. Aplique a fórmula ao seu investimento
Agora é só substituir os valores na fórmula para encontrar o rendimento esperado. Vamos supor que você investiu R$1.000 em um CDB que paga 100% do CDI, com a taxa de 11,5% ao ano, e deseja calcular o rendimento após 30 dias úteis.
Agora, basta aplicarmos a fórmula de juros compostos para 30 dias úteis:
Rendimento=Valor Inicial x (1+ Taxa Anual100)Dias Úteis252-Valor Inicial
Rendimento=R$1.000 x (1+ 11,50100)30252-R$1.000
Rendimento=R$13,04
Após resolver a equação, o rendimento será de R$13,04 ao final dos 30 dias úteis. Assim, seu saldo total será de R$1.013,04.
Esse mesmo método pode ser aplicado para calcular o rendimento de qualquer valor e período de tempo. Portanto, agora, com esses passos, você já consegue calcular o rendimento do seu CDB, independentemente da taxa ou prazo.
Vale a pena investir 100 reais no CDB?
Sim, investir 100 reais em um CDB vale a pena, especialmente se você está começando sua jornada nos investimentos e busca um produto seguro e acessível. O CDB é uma opção de investimento em renda fixa com a vantagem de oferecer rentabilidade previsível e garantir o retorno do capital, além da cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$250 mil por instituição financeira.
Contudo, o verdadeiro segredo para acelerar o crescimento do seu patrimônio com CDBs é a constância nos aportes. Ao fazer contribuições regulares, você potencializa o efeito dos juros compostos, que fazem com que seu dinheiro trabalhe por você de maneira exponencial ao longo do tempo. Quanto mais você investir e reinvestir, mais rápido a “bola de neve” dos juros compostos crescerá.
Por exemplo, ao investir 100 reais todo mês, além de deixar seu capital já aplicado rendendo, você aumentará significativamente seu saldo total ao longo do tempo, maximizando seus ganhos de forma consistente. Assim, o CDB pode ser um ótimo ponto de partida, desde que você mantenha uma disciplina de investimentos e reinvestimentos regulares!
Antes de começar a investir, é importante que você tenha uma reserva de emergência. Se precisa de ajuda para construir uma, recomendamos que baixe agora a planilha gratuita Reserva de Emergência da Finclass!
Como investir no CDB?
O passo a passo para investir em um CDB é o seguinte:
- Escolha uma corretora ou banco confiável;
- Abra uma conta de investimento;
- Transfira dinheiro para essa nova conta;
- Acesse a plataforma de investimento;
- Compare as alternativas de CDBs disponíveis;
- Escolha os CDBs que mais se adequam ao seu perfil e expectativas;
- Finalize o investimento;
- Acompanhe o desempenho da aplicação.
Siga conosco para entender melhor os detalhes de cada um desses passos.
1 – Escolha uma corretora ou banco confiável
O primeiro passo para investir em CDB é abrir uma conta em uma corretora de valores ou banco que ofereça opções de CDBs. Muitas instituições bancárias e corretoras disponibilizam uma ampla gama de produtos de renda fixa, inclusive CDBs, com condições e taxas variadas.
Aqui vão algumas dicas para te ajudar:
- Pesquise por instituições confiáveis, levando em conta as taxas e a variedade de CDBs oferecidos;
- Escolha entre grandes bancos tradicionais, bancos digitais ou corretoras especializadas.
2 – Abra sua conta de investimento
Após escolher a instituição, você precisará abrir uma conta de investimento. Isso pode ser feito de forma online na maioria dos casos. O processo é bem simples: basta informar alguns dados pessoais e seguir o processo de cadastro da instituição.
3 – Transfira dinheiro para a conta
Depois de abrir a conta, é hora de transferir dinheiro para ela. A transferência pode ser feita via TED, PIX ou transferência interna, dependendo da instituição.
4 – Acesse a plataforma de investimentos
Com o saldo disponível, entre na plataforma de investimentos da sua corretora ou banco. Depois, é só procurar pela seção “Renda Fixa”, ou “CDBs” no painel da corretora.
Neste mesmo ambiente, há todas as informações relevantes sobre prazos, liquidez e taxa de rentabilidade — não se esqueça de analisar tudo com calma para se certificar de que você está fazendo uma aplicação que está alinhada aos seus objetivos financeiros.
5 – Compare as opções de CDB
Antes de investir, é essencial analisar as diferentes opções de CDB disponíveis. Além disso, verifique quais são os bancos emissores — instituições mais sólidas tendem a oferecer aplicações mais seguras. Vale reforçar que você precisa definir se o seu CDB será prefixado, pós-fixado ou híbrido, além de escolher o prazo do investimento.
6 – Escolha o CDB que mais se adequa ao seu objetivo
Com todas as informações disponíveis, escolha o CDB que melhor atende aos seus objetivos financeiros. Caso você esteja em busca de liquidez, vale optar por alternativas que possibilitem o resgate diário. Se o objetivo for uma rentabilidade maior, prazos fechados e mais longos são mais adequados para você.
7 – Realize o investimento
Depois de escolher o CDB desejado, clique em “Investir” ou “Aplicar” e confirme os dados da operação. Para finalizar, é só indicar qual o valor que deseja investir e revisar os detalhes da operação, como prazo e rentabilidade.
8 – Acompanhe seus investimentos
Após realizar a aplicação, acompanhe o rendimento do seu CDB pela plataforma da corretora ou banco. Você pode, por exemplo, verificar periodicamente o saldo e a rentabilidade do investimento, ou avaliar a necessidade de resgate, se tiver optado por CDBs de liquidez diária.
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