Investir seu dinheiro é uma das decisões mais sérias que você precisa tomar. E com cuidado.
Afinal, uma decisão errada pode fazer com que você perca muito dinheiro no futuro. Estamos falando na casa dos milhares de reais.
Está duvidando? Vamos fazer algumas simulações. A primeira, será uma simulação em que você vai investir 10 mil reais por 10 anos a uma taxa de 10% ao ano. A segunda será a uma taxa de 12%.
Saca só o resultado:
Percebe a diferença? Por causa de uma diferença de 2% ao ano, você perdeu praticamente R$ 6 mil reais em juros compostos.
É por isso que você precisa saber como começar a investir seu dinheiro. E neste artigo, vamos te mostrar algumas opções que vão te ajudar rumo a independência financeira.
Vamos lá!
O que preciso saber antes de começar a investir?
Antes de começar a investir, você precisa saber de algumas coisas:
- Seus objetivos financeiros;
- A corretora em que quer investir;
- Seu perfil de investidor;
- Conhecer todas as taxas e impostos envolvidos.
Essas 4 coisas são muito importantes para o investidor iniciante. Muitas pessoas investem sem um objetivo em mente. Quando você coloca uma linha de chegada, fica muito mais fácil percorrer o caminho.
Além disso, para investir você precisa ter uma conta em uma corretora e fazer o teste de perfil do investidor, pois as corretoras poderão recomendar os tipos de produtos que mais fazem sentido para a sua tolerância ao risco. Afinal, alguns são mais arriscados do que outros.
E por último, é importante saber das taxas e impostos envolvidos, pois elas podem te fazer pagar mais dinheiro do que você pagaria se tivesse o conhecimento necessário.
Quanto rende 10 mil reais na poupança em 2022?
O rendimento da poupança vai variar de acordo com a taxa Selic – a taxa básica de juros da nossa economia e a TR – Taxa Referencial. Essa taxa referencial costuma ser bem baixa, portanto, o que vai influenciar mesmo é a taxa Selic.
Basicamente, o rendimento da poupança funciona de duas formas:
- Quando a taxa Selic estiver abaixo de 8,5%, ela renderá 70% da taxa Selic mais a TR.
- Quando a taxa Selic estiver acima de 8,5% então a poupança renderá 0,5% ao mês (6% ao ano) mais a TR.
Agora, vamos entrar no site do Tesouro Direto e simular os 10 mil reais rendendo por 4 anos na poupança, e do lado vamos colocar a simulação do IPCA+ 2045:
Percebe como tem uma diferença de mais de 20 mil reais? Claro que ainda precisamos tirar o IRPF (Imposto de Renda Retido na Fonte) do Tesouro IPCA, pois a poupança é isenta.
A taxa que utilizaremos do Imposto de Renda é de 15%, pois o título será resgatado em um período de mais de 2 anos. Portanto, o valor líquido que você teria é de R$ 40.034,21.
Muito mais dinheiro do que a poupança, correto? É por isso que é tão importante saber em quais títulos você vai investir.
10 dicas para você escolher onde investir 10 mil reais?
Agora, que tal trazermos 10 dicas para investir 10 mil reais, e que são muito melhores do que a poupança? É só acompanhar aqui embaixo:
Tesouro Direto
O Tesouro Direto foi um programa criado no ano de 2002, pelo Tesouro Nacional — órgão responsável pela dívida pública do país —, com o objetivo de democratizar o acesso aos títulos do Governo Federal.
Portanto, quem emite estes títulos para o público é o próprio governo. O seu objetivo nisso é conseguir dinheiro para financiar dívidas e atividades, como a dívida pública (dívida do governo com a população), ou grandes projetos como portos e estradas, por exemplo.
Desde então, o acesso ao público para os títulos do governo tornou-se muito mais prático. Afinal, praticamente qualquer pessoa com uma conta no banco ou correta pode comprar um dos títulos emitidos pelo Tesouro Direto, com um valor bem baixo.
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
Os Certificados de Depósitos Bancários são títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras (bancos e corretoras).
Como os títulos do Tesouro Direto, os CDBs são também emitidos por um órgão. A diferença é que o primeiro é emitido pelo governo. Já o segundo é emitido por órgãos privados, ou seja, entidades que funcionam com capital privado.
O rendimento dos CDBs, no geral, é atrelado ao CDI, mas podem ter taxas prefixadas ou até fixadas a outros indicadores, como o IPCA, por exemplo.
O CDI é uma sigla para “Certificado de Depósitos Interbancários”. Basicamente, os CDIs são títulos negociados entre os próprios bancos, com a finalidade de servir como solução para que os bancos consigam equilibrar suas contas diariamente, já que eles precisam zerar os saldos de suas operações com o Banco Central todos os dias.
Dos CDIs, nós extraímos uma taxa conhecida como taxa DI, sendo esta uma taxa de juros média utilizada nas negociações por meio dos CDIs – e responsável pelo índice de referência de grande parte dos CDBs.
Portanto, se você quer começar a investir 10 mil reais, uma boa escolha pode ser um CDB. Afinal, eles ainda possuem a garantia do FGC – Fundo Garantidor de Crédito.
Debêntures
Nós já falamos dos títulos emitidos pelo governo e dos títulos emitidos por instituições financeiras. Mas será que dá pra investirmos em empresas como a Vale ou a Petrobras?
A resposta é um belo sim! E você pode fazer isso através das debêntures.
As debêntures são títulos de renda fixa emitidos por empresas que querem captar recursos sem ter que vender parte das suas ações para isso.
Mas por que elas fazem isso?
Basicamente, uma empresa pode se financiar de duas formas: vendendo uma participação societária, ou criando uma dívida.
Quando ela emite mais ações, ela dilui seu capital social entre os acionistas. Isto é, um sócio que tinha 5% passa a ter 3%, 2% ou 1%. Isso é ruim para os sócios que não querem perder o controle da empresa.
Ela poderia também vender as ações já existentes, mas também ocasionaria na perda do controle acionário pelos sócios já existentes.
E é nesse caso que entram as debêntures, pois os sócios não precisam perder parte do controle acionário para financiar novas atividades. Eles podem emitir uma dívida.
É a mesma coisa quando você pega um empréstimo com um banco. Ele não vira seu sócio – você só fica em dívida com ele, e precisa honrar o pagamento de acordo com os termos preestabelecidos.
Com, as debêntures, funciona da mesma forma. Deu pra entender?
Fundos de Investimento de Renda Fixa
Até agora, falamos de três tipos de títulos de renda fixa – os títulos públicos do Tesouro Direto, os CDBs e as debêntures.
Mas e se você quiser investir em todos?
Para quem quer diversificar os seus investimentos em vários títulos, mas tem pouco dinheiro, fica a dica de investir em fundos de investimento de Renda Fixa.
Os fundos de investimento de renda fixa captam dinheiro de vários cotistas (donos de cotas do fundo) que têm o mesmo objetivo em comum: investir em títulos de renda fixa.
E um dos benefícios de se investir em um fundo de investimento em renda fixa é que eles podem investir em produtos que um investidor não teria capital para investir sozinho. Estamos falando de títulos com aplicação mínima de R$ 10.000, por exemplo.
Fundos de Investimento em Ações
Como falamos bastante em renda fixa, vamos abordar um pouco a renda variável, dando destaque aos fundos de investimento em ações.
Basicamente, eles possuem a mesma lógica do que os fundos de investimento em renda fixa. A diferença é que eles investem em ações, obviamente.
E para quem não tem o conhecimento ou tempo necessários para se ter uma boa carteira diversificada em ações, esses fundos podem facilitar muito a sua vida.
Fundos Imobiliários (FIIs)
O brasileiro adora imóveis. Isso é fato. Mas são poucas as pessoas que têm o capital necessário para comprar um terreno ou uma casa e alugar, para assim viver de renda.
E é por isso que existem os fundos imobiliários.
Os fundos imobiliários são fundos de investimento que investem no mercado imobiliário. Ou seja, em títulos atrelados a imóveis (CRIs e LCIs, por exemplo) e terrenos.
As vantagens de se comprar FIIs são diversas. Não só você pode ser dono de um shopping ou um escritório na Faria Lima por menos de R$ 100, como os lucros distribuídos aos cotistas são isentos de Imposto de Renda.
Ao alugar um imóvel, você precisa pagar um imposto sob este lucro. Esse é apenas um dos motivos pelo qual faz com que os FIIs sejam tão atrativos para os iniciantes.
Fundos de Índice (ETFs)
Os ETFs (Exchange Traded Funds) são fundos de índice. Basicamente, o seu objetivo será seguir um índice de referência, e farão isso investindo nos mesmos ativos que o índice investe.
Claro que os índices em si não são investimentos. Eles são apenas a criação fictícia de uma carteira de investimentos focada nele. O Ibovespa, por exemplo, é um índice que compõe o desempenho médio das cotações das principais ações da B3.
E caso queira investir no Ibovespa, precisará comprar cotas de um ETF que replique essa carteira (O BB ETF IBOVESPA, por exemplo).
Mas é muito importante ficar de olho nas taxas de administração destes fundos, pois pode existir vários fundos que investem no mesmo índice, mas possuem taxas diferentes.
Aqui estão alguns índices que os ETFs podem replicar:
- Ibovesp
- IBRX
- Índice Small Cap
- S&P 500
- Nasdaq 100
- IDIV
Fundos Multimercado
Os fundos multimercado são fundos de investimento que não possuem um objetivo definido. Isso quer dizer que o fundo pode investir em diferentes classes de ativos, tanto em renda fixa quanto em renda variável.
O bom destes fundos é que eles não possuem regras específicas que precisam seguir conforme a Lei (Os fundos de ações precisam ter 67% em ações, por exemplo). Eles podem escolher a forma de alocação de patrimônio de acordo com sua política de investimentos no regulamento do próprio fundo.
Portanto, você encontrará diversos fundos multimercado com estratégias diferentes. Basta escolher o que mais faz sentido para você.
Ações
Ações são uma forma de você investir nas empresas listadas em Bolsa de valores e ser dono de um pedaço delas.
Isso significa que você pode ser sócio do Itaú, Bradesco, Vale, Petrobras, Americanas, Fleury, entre outras companhias.
Mas tenha cuidado: o mercado de renda variável é um pouco mais arriscado do que o de renda fixa. Portanto, se você não tem o conhecimento necessário para ter uma carteira de investimentos em ações, procure um profissional que te ajude nisso.
Porém, se você é mais tolerante ao risco e quer escolher seus ativos sem depender de um fundo de investimento, investir em ações diretamente pode ser uma boa alternativa para você.
Previdência Privada
Para encerrar, vamos falar sobre Previdência Privada.
A previdência privada é uma segunda alternativa para aqueles que querem garantir uma aposentadoria maior, acima do que o INSS (a previdência pública) pode pagar.
Existem dois planos de aposentadoria: O PGBL e o VGBL.
No Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), você terá que pagar imposto sobre o valor total quando resgatar. Porém, o benefício deste plano é que você pode deduzir até 12% da sua renda bruta anual ao investir em um PGBL, sendo deduzido do Imposto de Renda.
E por que isso é bom?
Porque você poderá reinvestir o dinheiro economizado no Imposto de Renda , aumentando ainda mais seu patrimônio no futuro.
Já no Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), não há nenhuma possibilidade de dedução. Porém, o valor do tributo é cobrado apenas sobre o rendimento. Por isso, se você é isento de Imposto de Renda ou já passou do 12% de limite de dedução do PGBL, o VGBL pode te ajudar neste caso.
Conclusão
Parabéns por ter concluído este artigo. Valeu a leitura?
Com certeza você está muito mais preparado para investir 10 mil reais agora!
Mas lembre-se: conhecimento nunca é demais. Quanto mais você conhece sobre o mercado financeiro, mais fácil é para você saber quando aproveitar as melhores oportunidades de investimento.
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Foi um prazer te auxiliar com este artigo.
Um abraço e até a próxima!
